深度解讀：何為消費(fèi)金融政策?消費(fèi)金融經(jīng)歷過(guò)哪些發(fā)展階段?

　　2016年政府工作報(bào)告再一次提及消費(fèi)金融，“在全國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。”在供給側(cè)改革的大背景下，以消費(fèi)金融為代表的服務(wù)性行業(yè)正在成為解決需求和供給結(jié)構(gòu)不平衡的突破口。

　　那么何為消費(fèi)金融政策？消費(fèi)金融政策發(fā)展歷程是什么？消費(fèi)金融經(jīng)歷過(guò)哪些發(fā)展階段？

　　一、消費(fèi)金融政策發(fā)展歷程

　　消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。無(wú)論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需角度看，消費(fèi)金融試點(diǎn)都具有積極意義。在我國(guó)當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國(guó)消費(fèi)金融政策，經(jīng)歷過(guò)主要三個(gè)時(shí)期，適時(shí)地出臺(tái)相關(guān)政策是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的趨勢(shì)和需要。

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　　數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)務(wù)院官方網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)資料、鹽商金融研究院

　　二、消費(fèi)金融試點(diǎn)期

　　2009年7月銀監(jiān)會(huì)公布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《試點(diǎn)辦法》)，在北京、天津、上海、成都啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作。2010年初，銀監(jiān)會(huì)相繼批準(zhǔn)了北銀、中銀、四川錦程和捷信四家消費(fèi)金融公司。首批試點(diǎn)的消費(fèi)金融公司中，除了捷信以外，其余三家均為銀行系。

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　　根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，要求最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣；而非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，要求最近1年?duì)I業(yè)收入不低于300億元人民幣，最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%。

　　但消費(fèi)金融牌照對(duì)于絕大多數(shù)非銀機(jī)構(gòu)而言，仍可望而不可及。主要是資質(zhì)要求太高，所以對(duì)于絕大多數(shù)非銀機(jī)構(gòu)而言，只能通過(guò)謀求與大公司、大金融集團(tuán)合作拿牌照。故而首批消費(fèi)金融公司以銀行系為主。

　　從銀行的自身的業(yè)務(wù)端來(lái)看，在消費(fèi)金融領(lǐng)域的布局主要以信用卡分期和消費(fèi)貸款為主。而消費(fèi)貸款，在某種程度上來(lái)說(shuō)，可以看成是大額的信用卡。目前銀行越來(lái)越傾向于成立單獨(dú)的消費(fèi)金融子公司，并拿到消費(fèi)金融牌照，“在利率市場(chǎng)化的背景下，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)度凸顯出來(lái)。”

　　三、消費(fèi)金融修訂期

　　2013年11月14日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法(修訂稿)》，為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(國(guó)辦發(fā)〔2013〕67號(hào))關(guān)于“擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市范圍”、“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)金融公司”的有關(guān)要求，進(jìn)一步深化消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)在認(rèn)真總結(jié)3年來(lái)的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，并廣泛征求社會(huì)各界意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，并宣布擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市范圍，新增沈陽(yáng)、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等10個(gè)城市參與試點(diǎn)工作。

　　修訂后的《辦法》分為5章，共計(jì)39條。立足于滿(mǎn)足試點(diǎn)公司深化發(fā)展的實(shí)際需要，此次修訂主要在以下幾方面做出重要調(diào)整：

　　一是增加主要出資人類(lèi)型，促進(jìn)消費(fèi)金融公司股權(quán)多樣化，以充分利用民間資本和消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)資源；二是放開(kāi)營(yíng)業(yè)地域限制，允許消費(fèi)金融公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上逐步開(kāi)展異地業(yè)務(wù)，以利于試點(diǎn)公司盡早實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，增強(qiáng)行業(yè)整體實(shí)力；三是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需要，增加吸收股東存款業(yè)務(wù)，以進(jìn)一步拓寬資金來(lái)源，更好地支持消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展；四是將消費(fèi)金融公司發(fā)放消費(fèi)貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬(wàn)元人民幣”，以充分體現(xiàn)其功能定位，增強(qiáng)業(yè)務(wù)可操作性；五是增加公司風(fēng)險(xiǎn)管理的自主權(quán)，刪除“消費(fèi)金融公司須向曾從本公司申請(qǐng)過(guò)耐用消費(fèi)品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款”等限制性要求；六是增加消費(fèi)者保護(hù)條款，要求消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)辦理中應(yīng)遵循公開(kāi)透明原則，充分履行告知義務(wù)。

　　經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，此次新增沈陽(yáng)、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等10個(gè)城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。

　　此外，根據(jù)CEPA相關(guān)安排，合格的香港和澳門(mén)金融機(jī)構(gòu)可在廣東(含深圳)試點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)金融公司。擴(kuò)大試點(diǎn)掌握“一地一家”的原則，將可新增12家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)。《辦法》正式施行后，銀監(jiān)會(huì)將堅(jiān)持商業(yè)化、市場(chǎng)化原則，在市場(chǎng)主體自愿申請(qǐng)的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格依照《辦法》規(guī)定的各項(xiàng)準(zhǔn)入條件進(jìn)行審批，啟動(dòng)擴(kuò)大試點(diǎn)工作。

　　修訂期，消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，除老4家外，相繼成立了招聯(lián)消費(fèi)金融公司、興業(yè)消費(fèi)金融公司、海爾消費(fèi)金融公司、蘇寧消費(fèi)金融公司、湖北消費(fèi)金融公司、馬上消費(fèi)金融公司、中郵消費(fèi)金融公司7家消費(fèi)金融公司。

　　深度解讀：何為消費(fèi)金融政策?消費(fèi)金融經(jīng)歷過(guò)哪些發(fā)展階段?

　　全國(guó)人大代表、全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈也建議，鼓勵(lì)消費(fèi)金融發(fā)展的同時(shí)，要降低消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的股東門(mén)檻，擴(kuò)大消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，這樣才能讓金融真正支持居民消費(fèi)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)預(yù)計(jì)，2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將超過(guò)37萬(wàn)億。如今，銀行及非銀金融機(jī)構(gòu)、電商公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等都在扎堆爭(zhēng)搶布局消費(fèi)金融，市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇廣闊。

　　四、消費(fèi)金融全國(guó)推廣期

　　2015年6月10日：國(guó)務(wù)院召開(kāi)常務(wù)會(huì)議決定，放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原在16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。

　　審批權(quán)下放到省級(jí)部門(mén)，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。向消費(fèi)者提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保小額信貸，規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)，使消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展。更好發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用。

　　會(huì)議指出，發(fā)展消費(fèi)金融，重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群，有利于釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。

　　2015年7月18日：《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，確立了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工，落實(shí)了監(jiān)管責(zé)任，明確了業(yè)務(wù)邊界。

　　在指導(dǎo)意見(jiàn)中，(1)指出積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場(chǎng)活力。鼓勵(lì)消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。支持有條件的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)。

　　(2)鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。支持小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新。支持消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作，拓寬金融產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，創(chuàng)新財(cái)富管理模式。

　　(3)消費(fèi)金融公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的，要嚴(yán)格遵循監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保交易合法合規(guī)，并保守客戶(hù)信息。消費(fèi)金融公司要制定完善產(chǎn)品文件簽署制度，保證交易過(guò)程合法合規(guī)，安全規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

　　(4)明確消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)之一。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。

　　2016年3月5日，李克強(qiáng)總理在《2016年政府工作報(bào)告》中提到，“在全國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。”

　　今年政府工作報(bào)告關(guān)于消費(fèi)金融有兩層含義：第一，放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，這其實(shí)是去年6月10日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議相關(guān)決策的延續(xù)。該會(huì)議后，原在16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)，審批權(quán)下放到省級(jí)部門(mén)，符合條件的民間資本即可放行。第二，“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品”，則是第一次明文出現(xiàn)。

　　從國(guó)家層面看，國(guó)家意在鼓勵(lì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，適應(yīng)消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)，增強(qiáng)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)作用。

　　截至2016年3月6日，最近成立杭銀消費(fèi)金融公司、華融資產(chǎn)管理公司、晉商消費(fèi)金融公司、盛銀消費(fèi)金融公司，共有15家消費(fèi)金融公司。

　　原文：何為消費(fèi)金融政策？消費(fèi)金融經(jīng)歷過(guò)哪些發(fā)展階段?

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