說(shuō)說(shuō)我對(duì)財(cái)務(wù)自由的看法。

　　首先要定義一下自由，自由不是你想做什么就能做什么，否則就算你有1000億，你說(shuō)我想睡林志玲和范冰冰，你未必睡的到，算了，這個(gè)例子舉的不好，你真有那么多錢沒(méi)準(zhǔn)還真有戲。

　　反正總有你有錢也睡不到的女人，名字我不敢寫(xiě)，所以這么定義自由的話，你永遠(yuǎn)也不自由。

　　這里套用哲學(xué)家唐德對(duì)自由的解釋，自由就是你不想干什么就可以不干什么，要達(dá)到這個(gè)目標(biāo)還是比較實(shí)際的。

　　因?yàn)楦鶕?jù)我對(duì)絕大部分人的觀察，你們其實(shí)最不想干的就是上班，你們內(nèi)心里面對(duì)財(cái)務(wù)自由的定義無(wú)非就是不上班，但依然可以像現(xiàn)在這樣過(guò)日子，對(duì)嗎？

　　少數(shù)人沒(méi)準(zhǔn)還有個(gè)別墅夢(mèng)、豪車夢(mèng)、游艇夢(mèng)、周游世界夢(mèng)，但這些都算加分題，有最好，沒(méi)有也可以，總之能擺脫那狗曰的上班，還能全家衣食無(wú)憂那才是最核心的要求。

　　首先最基礎(chǔ)的不用說(shuō)的就是你得在你所在的城市有一套120平米以上的三居室，必須有電梯，否則年紀(jì)大了很折騰。有一輛體面的車，市價(jià)20萬(wàn)以上。

　　這套配置略有些緊湊，升級(jí)一下變成150平米以上的3居+30萬(wàn)的車就更好了。

　　可以有房貸，大不了把房貸算到日常支出里面。

　　接下來(lái)才是關(guān)鍵，你必須靠你的資產(chǎn)性收入來(lái)覆蓋掉你的日常開(kāi)銷。所謂資產(chǎn)性收入包括存款利息，股票分紅，理財(cái)收益，房租等等。

　　我沒(méi)有辦法把每一個(gè)城市都說(shuō)過(guò)去，只好拿我最熟悉的北京和老家臨海來(lái)做參照。

　　北京這邊一個(gè)中產(chǎn)階級(jí)家庭的年度開(kāi)銷在30-40萬(wàn)這個(gè)區(qū)間，我老家臨海那邊體面一些的家庭年度開(kāi)銷在10-15萬(wàn)這個(gè)區(qū)間，既然我們都已經(jīng)在討論財(cái)務(wù)自由了，那就壓著上限，各取40萬(wàn)和15萬(wàn)這兩個(gè)數(shù)。

　　北京這邊中產(chǎn)階級(jí)家庭普遍有房貸，月供在1.5-3萬(wàn)這個(gè)區(qū)間，我就假定一年房貸是30萬(wàn)。我老家那邊很多家庭都沒(méi)有房貸，就算有基本上每個(gè)月也就5000-8000，就算一年8萬(wàn)好了。

　　互相一加，就是一年開(kāi)銷70萬(wàn)和23萬(wàn)。

　　我先聲明我們討論的是財(cái)務(wù)自由的生活，所以開(kāi)銷是高于普通老百姓的標(biāo)準(zhǔn)，所以不要抱怨這么高的目標(biāo)老子怎么實(shí)現(xiàn)，這社會(huì)要是人人都能自由那是共產(chǎn)主義。

　　接下來(lái)討論理財(cái)收益，這里我建議稍微放一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)敞口，如果你一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)都不想冒，就想存銀行吃利息，那是跑不贏m2貨幣發(fā)行量的，就算你每年1分錢開(kāi)銷都不掏，這筆錢的綜合購(gòu)買力也會(huì)慢慢下降。

　　如果你愿意買信托，買一些p2p，再搭配銀行理財(cái)，是有可能做到年化收益6-7%左右的。

　　也就是說(shuō)你在北京大概有個(gè)1000-1100萬(wàn)現(xiàn)金，在臨海有個(gè)350-380萬(wàn)現(xiàn)金，就差不多可以靠收益養(yǎng)活自己了。

　　但是這道數(shù)學(xué)題到這里并沒(méi)有完，這么算明年沒(méi)問(wèn)題，后年沒(méi)問(wèn)題，大后年應(yīng)該也OK，但10年后，20年后，如果還想用收益來(lái)覆蓋支出，你的生活質(zhì)量恐怕要下降咯，因?yàn)樨泿艜?huì)因?yàn)橥浂鴵p失綜合購(gòu)買力。

　　到時(shí)候你利息覆蓋不了，就要拿本金來(lái)補(bǔ)窟窿，本金減少后利息變的更少，惡性循環(huán)，所以想要達(dá)成平衡，你手里的初始現(xiàn)金還要再多一些。

　　好在國(guó)家這幾年印錢的速度開(kāi)始下降，最新的m2已經(jīng)跌到9.4%，而GDP是6.9%，這中間有2.5%的差距，所以你的理財(cái)收益每年都要計(jì)提2.5%加入本金，剩下的覆蓋掉生活成本才可以。

　　所以公式改一下，應(yīng)該是：

　　70萬(wàn)/（6.5%收益-2.5%計(jì)提）=1750萬(wàn)

　　23萬(wàn)/（6.5%收益-2.5%計(jì)提）=575萬(wàn)

　　有人說(shuō)gdp未來(lái)會(huì)下降啊，其實(shí)m2也會(huì)下降，我覺(jué)得2.5%計(jì)提差不多了，再說(shuō)了就算有些偏差補(bǔ)一些本金進(jìn)去就可以了，你人都快死了，銀行賬戶里躺著幾千萬(wàn)有個(gè)卵用，所以我覺(jué)得實(shí)際應(yīng)用中北京1500-1600萬(wàn)，臨海500-550萬(wàn)差不多就夠了。

　　其他的城市你們根據(jù)這個(gè)思路自己去算一下吧。

　　有目標(biāo)了嘛，去奮斗吧。

　　轉(zhuǎn)自 招財(cái)大牛貓