中國經濟目前正處于轉型之中，很多行業都不景氣，不少朋友年底手頭上有一些現金，卻不知道如何去投資。

恰逢年底，又是保險公司開門紅銷售旺季，各大公司也不惜血本在地鐵、電梯投入大量廣告，這很容易給我們造成了一些錯覺，貌似有錢人都在買保險 ，而且現在購買最劃算！

事實真的是這樣嗎，開門紅產品到底值得買嗎？今天我們就來談談這個話題，主要內容如下：

1、開門紅這兩個套路，一定要知道！

2、2018市場熱銷年金險對比分析

3、保險理財，這4個誤區一定要避免！

一、開門紅的套路，一定要知道：

無論形式如何，我們都可以理解為保險公司開門紅，就是一場精心包裝的銷售。

為了這篇文章，深藍君再次參加了一場開門紅宣講會，還是熟悉的感覺，熟悉的套路。

我建議大家要認清這兩點保險公司的套路：

套路 1：過分強調不確定性

前兩天深藍君參加的一場開門紅晚宴，整場老師在臺上說的最多的一個詞就是 “穩穩的幸福” ，為了強調 “穩穩的幸福”，老師做了很多的鋪墊，具體如下：

宏觀因素：傳統生意難做，什么行業都有生命周期，生意是不確定性的；

財富傳承：過分強調老人離世，房產過戶、遺產繼承的不方便的現狀；

養老因素：強調子女不孝，與老齡化社會養老的困境；

會上 70% 的時間里，老師都從各個角度來強調財富的不確定性，以及由于不確定性導致的風險。

老師斬釘截鐵的告訴每位嘉賓，保住我們的錢才是重要的，建議大家要有一份壓箱底的錢，要牢牢守住。

套路 2：不談收益，但不斷在暗示收益

根據深藍君的觀察，所有的年金險都不會直接告訴你我們的收益有多高，但是都會從不同的角度來進行暗示。

好像買了一份年金險，就不用辛苦工作了，通過理財保險就可以讓錢幫我們生錢，高枕無憂了。

下面這個廣告就是深藍君所居住的小區，某保險公司投放的電梯廣告，已經長達一個月的時間了....

我們提煉一下廣告語：

愚公卸重擔，人生不設限！

所有開辟坦途之志，都不必苦心勞形；

短投入長享利，一勞永逸拓無止境；

我覺得這個廣告在營銷暗示上已經達到登峰造極的程度，在明晃晃地告訴你：

你是那個吭哧吭哧低頭賺錢的現代愚公嗎？ 干嘛要給自己那么多限制，買一份開門紅年金險，就能享受短投入長享利，一勞永逸的機會就在這里！

同樣深藍君參加的那場開門紅晚宴里，主持人雖然從來沒有強調開門紅產品收益有多高，但是在不斷的在暗示，買了開門紅產品就能享受保險公司發展的紅利，可以不斷地領取分紅，并且暗示我們可以一世無憂了。

我敢說，不少人在生活的壓力下、對未來的恐懼中、在年金險收益的誘惑下，半推半就購買了開門紅的年金險。

可是開門紅年金險，真的有那么好嗎？

二、買年金險，這幾個真相要知道

真相 1：年金險本質是一種商品

需要提醒大家的是，保險公司不是慈善機構，是以盈利為目的的商業公司。每年開門紅各種晚宴、講座、禮品、地鐵廣告等等巨幅的投入，都是想讓你購買一種商品，這種商品叫做年金險。

年金險作為一種商品，那么他就是有成本的、有營銷費用的，并且各家公司的年金險都是有不小差異的。

希望大家在購買這種商品的時候，大家會像在超市買菜一樣，買之前多挑幾下，買個好一點的。不要在買菜的時候為了幾毛錢斤斤計較，買年金險的時候卻閉著眼睛瞎買。

真相 2：年金險的收益都不高

年金險的優勢從來都不是收益，收益在各種投資渠道中都是不高的，經過長達幾十年的積累后，才會有 3%-5% 的收益，想通過年金險抵抗通貨膨脹都很難，更多的是為高凈值人群作為資產配置的一種手段。

如果持有時間短，購買年金險只是幾年的時間，可能不僅沒有收益，還有可能虧本。

我們之前測評的一款支付寶年金險，按照示例中的演示，連續繳費 15 年后退保，不僅沒掙錢，還是虧錢的。真實的案例就在身邊，有興趣的朋友可以看看。

在《不懂這個，幾十萬保費可能白交了》的文章中，深藍君介紹了用 IRR 來辨別年金險收益的作用，大家可以利用這個工具，快速直接地了解不同理財產品的收益率。

如果大家想了解年金險的收益，那么一定建議閱讀這篇文章。

真相 3：年金險并不適合普通百姓購買

正如上面說的，年金險并不適合普通百姓購買，不可否認的是，這種產品也有自己的適合人群，深藍君總結下來，年金險適合人群有如下特點：

保障類保險（定壽、重疾），已配置足夠

保障型的保險，保額足夠高

有其他高收益的投資渠道（房產、股票、基金、國債等）

有一筆閑置資金，期望通過理財險獲得安全、穩健、確定收益

如果你符合上述幾點的要求，我覺得你完全可以放心買，因為你就是購買年金險的目標人群。

反正對于深藍君來講，我目前沒有買過任何年金險，如果我銀行存款有 1000 萬的話，我也許會拿出 100 萬來買一點，不過不是現在。

三、2018市場熱銷年金險測評：

目前市場上的開門紅產品有很多，深藍君也整理了部分產品，具體如下：

平安人壽璽越人生（成人版）

平安人壽璽越人生（少兒版）

太平人壽卓越至尊

人保壽鑫盈人生

太平洋聚寶盆

泰康人壽鑫福年金

新華人壽美利金生 A

中國人壽鑫耀一生

華夏人壽華夏紅

華夏人壽福臨門（吉祥版）

天安人壽傳家福

天安人壽歡樂頌

深藍君用了將近 1 天的時間，詳細對比了不同年金險產品的特點，以及在不同時間的收益，期望能夠為大家選出一些比較有特色的產品，不過到最后我放棄了。

為什么呢？不同的產品形態差異很大，有的是 65 歲返還保費、有的是 80 歲返還保費，有的是分紅型，有的是固定領取，沒有辦法直接說哪款就是一定好。

所以深藍君建議大家在購買之前，需要問自己幾個問題：

買的目的是什么：強制儲蓄？養老規劃？子女教育金？資產傳承？

風險偏好是什么：喜歡不確定的分紅，還是合同寫死的固定收益？

年金險是要根據個人的情況來設計的，只有知道了自己的情況和需求，才能進行適合自己的設計，脫離需求談產品，根本就是沒有意義的。

所以深藍君并不會像 2016 年開門紅那樣，把每個產品的收益都計算一下，我只是列舉了不同產品的基本形態，具體見下圖：

通過上圖，深藍君梳理出幾點年金險的差異，大家可以通過以下這幾條差異進行挑選：

產品差異 1：分紅型 or 傳統型

看起來都是年金險，實際產品設計上的差異還是蠻大的，主要有以下兩類：

第一種：高預定利率不含分紅

第二種：低預定利率+不確定分紅

以中國人的傳統特點，一聽見能分紅的產品都會兩眼放光，但這里需要提醒一下大家，合同中明確寫明：保單紅利是不保證的，極端情況下，可以一分錢不分。

還有的產品并不是分紅型的，比如華夏和天安的部分產品，這里并不是說分紅的產品到底好還是不好，而是大家要了解這個實際問題。

從 2017 年 315 消費者投訴情況來看：分紅險銷售中發生的銷售誤導、夸大收益，占銷售違規 80% 多，這就是目前的現狀。

產品差異 2：萬能賬戶

我們知道，萬能賬戶是年金險的重要組成部分，費改后年金險的主險預定利率最高可達 4.025% ，不過主險里面還要扣除預定費用（保險公司廣告、員工成本、IT 成本等等），所以只靠年金險，無論復利多少年，收益很難高于 4% 的。

但是通過年金險+萬能險的組合，不僅可以有效提升收益，而且靈活性也大大加強。我們知道衡量萬能賬戶的唯一標準就是收益，目前不同產品的萬能賬戶保底收益是不同的。

保底結算利率高，不論今后銀行利率水平怎樣變化，這個賬戶都需要提供不低于保底的年化結算利率。

因為這個是保險合同白紙黑字寫明，存在 100% 的確定性。保底結算利率低的產品，本質上把風險留給了投保人。

除了這保底利率，深藍君建議你還要關注萬能險如下幾點差異：

初始費用：向萬能賬戶存錢是有成本的，不同的產品收取的費用不同

領取費用：從萬能賬戶向外面領錢也是有手續費的，不同產品標準不同

結算利率：不同的產品實際結算利率是不同的，雖然都會存在波動，也可以關注過往結算利率變化趨勢

通過上面深藍君的介紹，相信大家應該能感受到，雖然都是叫做年金險，都在開門紅限時出售，不過不同產品的差異還是非常大的。

所以希望大家在大額投資時，一定要以產品為核心，想明白了在買，搞不明白一定不要買。

四、關于年金險，還要知道這些：

深藍君也總結了幾點在和用戶交流過程中，大家可能常見的誤區列出來，具體如下：

1、不要期望用一款保險，解決養老問題：

養老的本質是財務規劃的問題，在30歲和50歲時做規劃，都有截然不同的應對策略。深藍君遇到很多人期望通過購買一款養老保險來解決養老的問題。

我覺得這是不切實際的，而且也根本實現不了。在《我很少危言聳聽，這次真的被嚇了一跳》的文章中，我們詳細的介紹了養老規劃的問題，建議有這方面需求的朋友都看一下。

2、兒女教育金，到底怎么做？

可能有些父母手里有一些錢，但沒合適的投資渠道，想通過年金險的方式給孩子儲備教育金，這其實也是可以的。

如果目的明確，可以通過科學的規劃來設計，而不是簡單的購買一款理財保險就好了。

在之前《手把手教你做一份教育金規劃》的文章中，深藍君已經有詳細的說明了，有興趣的朋友可以看一下。

五、寫在最后：

我們知道大多數人是沒有太多金融知識的，正如本文標題所講，我覺得不正確的理財方式，就是破產的最快方法。

有的人股票配資傾家蕩產，有的人貪圖高收益追逐不靠譜的P2P，我覺得普通百姓購買年金險也是非常不理智的。

對于上有老下有小，各種生活壓力紛至沓來的中年人來講，深藍君建議你在購買年金險前仔細想一想，自己真的需要這份保險嗎？

雖然這篇文章可能有些偏激，不過都是我的心里話，幸福美滿的生活是大家都追求的，也要避開投資路上的那些坑。

希望這篇文章給你一些啟發，也歡迎分享給有需要的親朋好友：）

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