中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前正處于轉(zhuǎn)型之中，很多行業(yè)都不景氣，不少朋友年底手頭上有一些現(xiàn)金，卻不知道如何去投資。

恰逢年底，又是保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅銷(xiāo)售旺季，各大公司也不惜血本在地鐵、電梯投入大量廣告，這很容易給我們?cè)斐闪艘恍╁e(cuò)覺(jué)，貌似有錢(qián)人都在買(mǎi)保險(xiǎn) ，而且現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)最劃算！

事實(shí)真的是這樣嗎，開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品到底值得買(mǎi)嗎？今天我們就來(lái)談?wù)勥@個(gè)話題，主要內(nèi)容如下：

1、開(kāi)門(mén)紅這兩個(gè)套路，一定要知道！

2、2018市場(chǎng)熱銷(xiāo)年金險(xiǎn)對(duì)比分析

3、保險(xiǎn)理財(cái)，這4個(gè)誤區(qū)一定要避免！

一、開(kāi)門(mén)紅的套路，一定要知道：

無(wú)論形式如何，我們都可以理解為保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅，就是一場(chǎng)精心包裝的銷(xiāo)售。

為了這篇文章，深藍(lán)君再次參加了一場(chǎng)開(kāi)門(mén)紅宣講會(huì)，還是熟悉的感覺(jué)，熟悉的套路。

我建議大家要認(rèn)清這兩點(diǎn)保險(xiǎn)公司的套路：

套路 1：過(guò)分強(qiáng)調(diào)不確定性

前兩天深藍(lán)君參加的一場(chǎng)開(kāi)門(mén)紅晚宴，整場(chǎng)老師在臺(tái)上說(shuō)的最多的一個(gè)詞就是 “穩(wěn)穩(wěn)的幸福” ，為了強(qiáng)調(diào) “穩(wěn)穩(wěn)的幸福”，老師做了很多的鋪墊，具體如下：

宏觀因素：傳統(tǒng)生意難做，什么行業(yè)都有生命周期，生意是不確定性的；

財(cái)富傳承：過(guò)分強(qiáng)調(diào)老人離世，房產(chǎn)過(guò)戶、遺產(chǎn)繼承的不方便的現(xiàn)狀；

養(yǎng)老因素：強(qiáng)調(diào)子女不孝，與老齡化社會(huì)養(yǎng)老的困境；

會(huì)上 70% 的時(shí)間里，老師都從各個(gè)角度來(lái)強(qiáng)調(diào)財(cái)富的不確定性，以及由于不確定性導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

老師斬釘截鐵的告訴每位嘉賓，保住我們的錢(qián)才是重要的，建議大家要有一份壓箱底的錢(qián)，要牢牢守住。

套路 2：不談收益，但不斷在暗示收益

根據(jù)深藍(lán)君的觀察，所有的年金險(xiǎn)都不會(huì)直接告訴你我們的收益有多高，但是都會(huì)從不同的角度來(lái)進(jìn)行暗示。

好像買(mǎi)了一份年金險(xiǎn)，就不用辛苦工作了，通過(guò)理財(cái)保險(xiǎn)就可以讓錢(qián)幫我們生錢(qián)，高枕無(wú)憂了。

下面這個(gè)廣告就是深藍(lán)君所居住的小區(qū)，某保險(xiǎn)公司投放的電梯廣告，已經(jīng)長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月的時(shí)間了....

我們提煉一下廣告語(yǔ)：

愚公卸重?fù)?dān)，人生不設(shè)限！

所有開(kāi)辟坦途之志，都不必苦心勞形；

短投入長(zhǎng)享利，一勞永逸拓?zé)o止境；

我覺(jué)得這個(gè)廣告在營(yíng)銷(xiāo)暗示上已經(jīng)達(dá)到登峰造極的程度，在明晃晃地告訴你：

你是那個(gè)吭哧吭哧低頭賺錢(qián)的現(xiàn)代愚公嗎？ 干嘛要給自己那么多限制，買(mǎi)一份開(kāi)門(mén)紅年金險(xiǎn)，就能享受短投入長(zhǎng)享利，一勞永逸的機(jī)會(huì)就在這里！

同樣深藍(lán)君參加的那場(chǎng)開(kāi)門(mén)紅晚宴里，主持人雖然從來(lái)沒(méi)有強(qiáng)調(diào)開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品收益有多高，但是在不斷的在暗示，買(mǎi)了開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品就能享受保險(xiǎn)公司發(fā)展的紅利，可以不斷地領(lǐng)取分紅，并且暗示我們可以一世無(wú)憂了。

我敢說(shuō)，不少人在生活的壓力下、對(duì)未來(lái)的恐懼中、在年金險(xiǎn)收益的誘惑下，半推半就購(gòu)買(mǎi)了開(kāi)門(mén)紅的年金險(xiǎn)。

可是開(kāi)門(mén)紅年金險(xiǎn)，真的有那么好嗎？

二、買(mǎi)年金險(xiǎn)，這幾個(gè)真相要知道

真相 1：年金險(xiǎn)本質(zhì)是一種商品

需要提醒大家的是，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，是以盈利為目的的商業(yè)公司。每年開(kāi)門(mén)紅各種晚宴、講座、禮品、地鐵廣告等等巨幅的投入，都是想讓你購(gòu)買(mǎi)一種商品，這種商品叫做年金險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)作為一種商品，那么他就是有成本的、有營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用的，并且各家公司的年金險(xiǎn)都是有不小差異的。

希望大家在購(gòu)買(mǎi)這種商品的時(shí)候，大家會(huì)像在超市買(mǎi)菜一樣，買(mǎi)之前多挑幾下，買(mǎi)個(gè)好一點(diǎn)的。不要在買(mǎi)菜的時(shí)候?yàn)榱藥酌X(qián)斤斤計(jì)較，買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候卻閉著眼睛瞎買(mǎi)。

真相 2：年金險(xiǎn)的收益都不高

年金險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)從來(lái)都不是收益，收益在各種投資渠道中都是不高的，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)幾十年的積累后，才會(huì)有 3%-5% 的收益，想通過(guò)年金險(xiǎn)抵抗通貨膨脹都很難，更多的是為高凈值人群作為資產(chǎn)配置的一種手段。

如果持有時(shí)間短，購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)只是幾年的時(shí)間，可能不僅沒(méi)有收益，還有可能虧本。

我們之前測(cè)評(píng)的一款支付寶年金險(xiǎn)，按照示例中的演示，連續(xù)繳費(fèi) 15 年后退保，不僅沒(méi)掙錢(qián)，還是虧錢(qián)的。真實(shí)的案例就在身邊，有興趣的朋友可以看看。

在《不懂這個(gè)，幾十萬(wàn)保費(fèi)可能白交了》的文章中，深藍(lán)君介紹了用 IRR 來(lái)辨別年金險(xiǎn)收益的作用，大家可以利用這個(gè)工具，快速直接地了解不同理財(cái)產(chǎn)品的收益率。

如果大家想了解年金險(xiǎn)的收益，那么一定建議閱讀這篇文章。

真相 3：年金險(xiǎn)并不適合普通百姓購(gòu)買(mǎi)

正如上面說(shuō)的，年金險(xiǎn)并不適合普通百姓購(gòu)買(mǎi)，不可否認(rèn)的是，這種產(chǎn)品也有自己的適合人群，深藍(lán)君總結(jié)下來(lái)，年金險(xiǎn)適合人群有如下特點(diǎn)：

保障類(lèi)保險(xiǎn)（定壽、重疾），已配置足夠

保障型的保險(xiǎn)，保額足夠高

有其他高收益的投資渠道（房產(chǎn)、股票、基金、國(guó)債等）

有一筆閑置資金，期望通過(guò)理財(cái)險(xiǎn)獲得安全、穩(wěn)健、確定收益

如果你符合上述幾點(diǎn)的要求，我覺(jué)得你完全可以放心買(mǎi)，因?yàn)槟憔褪琴?gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的目標(biāo)人群。

反正對(duì)于深藍(lán)君來(lái)講，我目前沒(méi)有買(mǎi)過(guò)任何年金險(xiǎn)，如果我銀行存款有 1000 萬(wàn)的話，我也許會(huì)拿出 100 萬(wàn)來(lái)買(mǎi)一點(diǎn)，不過(guò)不是現(xiàn)在。

三、2018市場(chǎng)熱銷(xiāo)年金險(xiǎn)測(cè)評(píng)：

目前市場(chǎng)上的開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品有很多，深藍(lán)君也整理了部分產(chǎn)品，具體如下：

平安人壽璽越人生（成人版）

平安人壽璽越人生（少兒版）

太平人壽卓越至尊

人保壽鑫盈人生

太平洋聚寶盆

泰康人壽鑫福年金

新華人壽美利金生 A

中國(guó)人壽鑫耀一生

華夏人壽華夏紅

華夏人壽福臨門(mén)（吉祥版）

天安人壽傳家福

天安人壽歡樂(lè)頌

深藍(lán)君用了將近 1 天的時(shí)間，詳細(xì)對(duì)比了不同年金險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，以及在不同時(shí)間的收益，期望能夠?yàn)榇蠹疫x出一些比較有特色的產(chǎn)品，不過(guò)到最后我放棄了。

為什么呢？不同的產(chǎn)品形態(tài)差異很大，有的是 65 歲返還保費(fèi)、有的是 80 歲返還保費(fèi)，有的是分紅型，有的是固定領(lǐng)取，沒(méi)有辦法直接說(shuō)哪款就是一定好。

所以深藍(lán)君建議大家在購(gòu)買(mǎi)之前，需要問(wèn)自己幾個(gè)問(wèn)題：

買(mǎi)的目的是什么：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄？養(yǎng)老規(guī)劃？子女教育金？資產(chǎn)傳承？

風(fēng)險(xiǎn)偏好是什么：喜歡不確定的分紅，還是合同寫(xiě)死的固定收益？

年金險(xiǎn)是要根據(jù)個(gè)人的情況來(lái)設(shè)計(jì)的，只有知道了自己的情況和需求，才能進(jìn)行適合自己的設(shè)計(jì)，脫離需求談產(chǎn)品，根本就是沒(méi)有意義的。

所以深藍(lán)君并不會(huì)像 2016 年開(kāi)門(mén)紅那樣，把每個(gè)產(chǎn)品的收益都計(jì)算一下，我只是列舉了不同產(chǎn)品的基本形態(tài)，具體見(jiàn)下圖：

通過(guò)上圖，深藍(lán)君梳理出幾點(diǎn)年金險(xiǎn)的差異，大家可以通過(guò)以下這幾條差異進(jìn)行挑選：

產(chǎn)品差異 1：分紅型 or 傳統(tǒng)型

看起來(lái)都是年金險(xiǎn)，實(shí)際產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的差異還是蠻大的，主要有以下兩類(lèi)：

第一種：高預(yù)定利率不含分紅

第二種：低預(yù)定利率+不確定分紅

以中國(guó)人的傳統(tǒng)特點(diǎn)，一聽(tīng)見(jiàn)能分紅的產(chǎn)品都會(huì)兩眼放光，但這里需要提醒一下大家，合同中明確寫(xiě)明：保單紅利是不保證的，極端情況下，可以一分錢(qián)不分。

還有的產(chǎn)品并不是分紅型的，比如華夏和天安的部分產(chǎn)品，這里并不是說(shuō)分紅的產(chǎn)品到底好還是不好，而是大家要了解這個(gè)實(shí)際問(wèn)題。

從 2017 年 315 消費(fèi)者投訴情況來(lái)看：分紅險(xiǎn)銷(xiāo)售中發(fā)生的銷(xiāo)售誤導(dǎo)、夸大收益，占銷(xiāo)售違規(guī) 80% 多，這就是目前的現(xiàn)狀。

產(chǎn)品差異 2：萬(wàn)能賬戶

我們知道，萬(wàn)能賬戶是年金險(xiǎn)的重要組成部分，費(fèi)改后年金險(xiǎn)的主險(xiǎn)預(yù)定利率最高可達(dá) 4.025% ，不過(guò)主險(xiǎn)里面還要扣除預(yù)定費(fèi)用（保險(xiǎn)公司廣告、員工成本、IT 成本等等），所以只靠年金險(xiǎn)，無(wú)論復(fù)利多少年，收益很難高于 4% 的。

但是通過(guò)年金險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)的組合，不僅可以有效提升收益，而且靈活性也大大加強(qiáng)。我們知道衡量萬(wàn)能賬戶的唯一標(biāo)準(zhǔn)就是收益，目前不同產(chǎn)品的萬(wàn)能賬戶保底收益是不同的。

保底結(jié)算利率高，不論今后銀行利率水平怎樣變化，這個(gè)賬戶都需要提供不低于保底的年化結(jié)算利率。

因?yàn)檫@個(gè)是保險(xiǎn)合同白紙黑字寫(xiě)明，存在 100% 的確定性。保底結(jié)算利率低的產(chǎn)品，本質(zhì)上把風(fēng)險(xiǎn)留給了投保人。

除了這保底利率，深藍(lán)君建議你還要關(guān)注萬(wàn)能險(xiǎn)如下幾點(diǎn)差異：

初始費(fèi)用：向萬(wàn)能賬戶存錢(qián)是有成本的，不同的產(chǎn)品收取的費(fèi)用不同

領(lǐng)取費(fèi)用：從萬(wàn)能賬戶向外面領(lǐng)錢(qián)也是有手續(xù)費(fèi)的，不同產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)不同

結(jié)算利率：不同的產(chǎn)品實(shí)際結(jié)算利率是不同的，雖然都會(huì)存在波動(dòng)，也可以關(guān)注過(guò)往結(jié)算利率變化趨勢(shì)

通過(guò)上面深藍(lán)君的介紹，相信大家應(yīng)該能感受到，雖然都是叫做年金險(xiǎn)，都在開(kāi)門(mén)紅限時(shí)出售，不過(guò)不同產(chǎn)品的差異還是非常大的。

所以希望大家在大額投資時(shí)，一定要以產(chǎn)品為核心，想明白了在買(mǎi)，搞不明白一定不要買(mǎi)。

四、關(guān)于年金險(xiǎn)，還要知道這些：

深藍(lán)君也總結(jié)了幾點(diǎn)在和用戶交流過(guò)程中，大家可能常見(jiàn)的誤區(qū)列出來(lái)，具體如下：

1、不要期望用一款保險(xiǎn)，解決養(yǎng)老問(wèn)題：

養(yǎng)老的本質(zhì)是財(cái)務(wù)規(guī)劃的問(wèn)題，在30歲和50歲時(shí)做規(guī)劃，都有截然不同的應(yīng)對(duì)策略。深藍(lán)君遇到很多人期望通過(guò)購(gòu)買(mǎi)一款養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)解決養(yǎng)老的問(wèn)題。

我覺(jué)得這是不切實(shí)際的，而且也根本實(shí)現(xiàn)不了。在《我很少危言聳聽(tīng)，這次真的被嚇了一跳》的文章中，我們?cè)敿?xì)的介紹了養(yǎng)老規(guī)劃的問(wèn)題，建議有這方面需求的朋友都看一下。

2、兒女教育金，到底怎么做？

可能有些父母手里有一些錢(qián)，但沒(méi)合適的投資渠道，想通過(guò)年金險(xiǎn)的方式給孩子儲(chǔ)備教育金，這其實(shí)也是可以的。

如果目的明確，可以通過(guò)科學(xué)的規(guī)劃來(lái)設(shè)計(jì)，而不是簡(jiǎn)單的購(gòu)買(mǎi)一款理財(cái)保險(xiǎn)就好了。

在之前《手把手教你做一份教育金規(guī)劃》的文章中，深藍(lán)君已經(jīng)有詳細(xì)的說(shuō)明了，有興趣的朋友可以看一下。

五、寫(xiě)在最后：

我們知道大多數(shù)人是沒(méi)有太多金融知識(shí)的，正如本文標(biāo)題所講，我覺(jué)得不正確的理財(cái)方式，就是破產(chǎn)的最快方法。

有的人股票配資傾家蕩產(chǎn)，有的人貪圖高收益追逐不靠譜的P2P，我覺(jué)得普通百姓購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)也是非常不理智的。

對(duì)于上有老下有小，各種生活壓力紛至沓來(lái)的中年人來(lái)講，深藍(lán)君建議你在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)前仔細(xì)想一想，自己真的需要這份保險(xiǎn)嗎？

雖然這篇文章可能有些偏激，不過(guò)都是我的心里話，幸福美滿的生活是大家都追求的，也要避開(kāi)投資路上的那些坑。

希望這篇文章給你一些啟發(fā)，也歡迎分享給有需要的親朋好友：）

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